Любой путешественник, отправляясь за границу, меньше всего хочет проблем. Мы едем в отпуск за новыми впечатлениями, вкусной едой и теплым ласковым солнцем, а не за травмами и болезнями. Но в жизни случается всякое, а поэтому стоит заранее ознакомиться со всеми тонкостями страхования и важными правилами для туристов, чтобы отдых не преподнес неприятный сюрприз.
Где компенсация?
Иногда обладатели стандартных страховок недоумевают, рассчитывая получить за сломанную ногу еще и компенсацию за травму. Ведь в страховке написано про 30 тысяч евро! Это распространенное заблуждение: в стандартный страховой полис входит оплата врача, стационара, медицинских процедур и лекарств, а также медицинская транспортировка и репатриация на родину в случае гибели. Максимальная сумма относится именно к этим расходам. Чтобы получить дополнительную компенсацию за травму, в полис должен входить еще и пункт про страхование от несчастного случая. Деньги выплачивают, как правило, если несчастный случай привел к инвалидности или гибели застрахованного. Сумма зависит от группы инвалидности, тяжести полученной травмы, программы страхования, при этом полис с таким пунктом стоит в 1,5-1,7 раз дороже стандартного.
Солнечный удар, аллергия и алкоголь
Российское законодательство не имеет четких правил по поводу того, что именно должно входить в страховой полис для выезжающих за рубеж: каждая компания прописывает пункты в своих страховых полисах самостоятельно. Поэтому перечень страховых и не страховых случаев может сильно отличаться, и туристам со слабым здоровьем или любителям экстремального отдыха особенно важно читать договор внимательно. При этом практически у всех компаний есть схожие условия. Например, еще недавно солнечные ожоги не покрывались страховым полисом. Сейчас большинство страховых компаний включили их в свои страховки.
А вот с аллергией все не так однозначно. Если вы или один из ваших спутников аллергик, уточните, оплатит ли компания лечение в случае приступа.
Что касается алкоголя, подавляющее большинство страховщиков не признают травмы и болезни, полученные в результате распития спиртного, страховым случаем. Если врач укажет алкогольное опьянение как причину вашей болезни в медицинском заключении, страховка действовать не будет.
Стоматология и онкология
К сожалению, тяжелое заболевание может впервые проявить себя именно на отдыхе. Сейчас большинство страховок включают расходы на лечение в связи с обострением или осложнением онкологического заболевания в пределах определенной суммы, например, до 3 тысяч евро при общем лимите в 40 тысяч. Но, как правило, это подразумевает стабилизацию состояния пациента с последующей транспортировкой его на родину за счет страховщика или Минздрава.
То же самое и со стоматологией. Если у вас разболелся зуб, вам снимут острую боль и поставят пломбу в рамках лимита на стоматологические услуги по полису. Все работы, предусматривающие более сложные и дорогостоящие услуги, делать придется дома.
Мама и малыш
Не существует отдельных страховок для маленьких детей - все медицинские расходы для них входят в базовую страховку, как для взрослого. А вот беременным женщинам стоит быть внимательнее. Как правило, стандартный полис не предусматривает оплату расходов на помощь при осложнении беременности либо предусматривает на маленьком сроке - до 8 недель. Помощь будущей маме можно получить по расширенной страховке, но в ней опять же оговорен срок, например, до 7 месяцев: после этого срока роды уже считаются нормальными, а не преждевременными, а поэтому страховщики не готовы оплачивать их, особенно если мама решила рожать за рубежом сознательно.
Дайвинг и серфинг
Ни одна базовая страховка не покрывает травмы, полученные при занятиях спортом. Дайвинг, серфинг, прыжки с парашютом и прочие экстремальные виды спорта должны быть отмечены в страховом полисе отдельным пунктом. Если вы решите вдруг понырять с аквалангом во время поездки, расширить свой полис не получится - страховка, по правилам, должна быть оформлена до выезда. В этом случае придется приобрести местный страховой полис. Пляжный волейбол, теннис, катание на слоне или верблюде к опасным видам спорта не относятся и входят в базовую страховку.
Что обязательно входит в страховку?
Согласно Федеральному закону №155-ФЗ, который действует в нашей стране с декабря 2015 года, все страховые полисы должны покрывать расходы:
- на сумму не менее 2 млн рублей, а в валютном эквиваленте - не менее 40 тысяч евро/долларов США;
- в течение всего срока поездки;
- на неотложную и экстренную медицинскую помощь (амбулаторное лечение - с учетом исключений на усмотрение страховщика);
- на медицинскую транспортировку и репатриацию (если оставшейся суммы по полису недостаточно для оплаты транспортировки, в перевозке помогает Минздрав).
Большинство страховых компаний отказывают в оплате медицинской помощи при базовой страховке, если травмы или заболевания получены в результате противоправных действий, самоубийства или попытке самоубийства, стихийных бедствий, народных волнений или беспорядков, занятий опасными и экстремальными видами спорта и активного отдыха (если это отдельно не оговорено в договоре), а также не оплачивают лечение венерических болезней, ВИЧ, СПИД и плановое лечение и транспортировку, не связанные с экстренной или неотложной помощью.
Ждать врача от страховой или заплатить самим?
Если вам понадобилась медицинская помощь за границей, есть два варианта. Первый - позвонить в страховую компанию и ждать прихода врача или ехать в больницу, предложенную страховщиком. Второй: вызвать скорую помощь самостоятельно или с помощью местных жителей, а затем обратиться в страховую компанию за компенсацией расходов.
Вам требуется экстренная помощь? Используйте любой способ: если страховая не может обеспечить вам скорую помощь немедленно, вызывайте ее самостоятельно. Со страховой компанией для оплаты счетов с помощью полиса вы можете связаться из больницы, если же вам пришлось оплачивать лечение из своего кармана, не забудьте собрать все документы для подтверждения оплаты расходов при подаче заявления на компенсацию. Не забудьте про сроки обращения - у каждой страховой компании они могут быть свои.
Если ситуация некритичная, и вы можете подождать врача, желательно сделать все через страховую компанию.
